Представьте: обычный вечер, вы наконец-то отложили телефон и устроились поудобнее. И тут — звонок. Номер не сохранён, но начинается всё примерно одинаково: “Здравствуйте, это банк Х. Мы хотим предложить вам кредит…” Причём, зачастую не просто кредит, а потребительский кредит с низкой процентной ставкой. И как тут отказаться?
Но сразу появляется вопрос. Как банки выбирают именно вас? Зачем они так настойчиво звонят и что стоит за этими предложениями?
Знакомо? Нам — да. И нашим читателям — тоже.
С чего вообще всё начинается: как вы попадаете в поле зрения банка
Мы часто воспринимаем такие звонки как нечто случайное. Но на самом деле случайностей тут нет. Банк действует чётко и целенаправленно. У него есть маркетинговая стратегия, сегментированный список потенциальных клиентов и конкретная цель: выдать как можно больше кредитов надёжным заёмщикам.
Как банки определяют, кому звонить?
- Анализ поведения: если у вас зарплатная карта, вы делаете крупные покупки, переводите деньги — банк это видит.
- Кредитная история: хорошая КИ — вы в зоне интереса. Плохая — тоже, но с другими условиями.
- Профилирование через big data: анализируют даже то, на какие сайты вы заходите, какие товары ищете. Страшно? Немного. Реально? Более чем.
Экспертная вставка: Уже несколько лет банки в России и СНГ используют скоринговые системы, в том числе поведенческие, для оценки потенциальных клиентов. Сами по себе такие модели напоминают то, как работает Netflix: если вы посмотрели триллер — вам порекомендуют ещё один.
Почему звонят именно с “низкой ставкой”
Это ловко выстроенная маркетинговая конструкция. Согласитесь, “потребительский кредит с низкой процентной” звучит выгодно, правда?
Вот вам кейс. Один из наших подписчиков рассказал, как ему предложили кредит под 6,5% годовых. Ставка ниже средней по рынку. Заманчиво. Но в договоре была обязательная страховка на 15 000 рублей и комиссия за оформление 5%. Итоговая эффективная ставка — около 17% годовых. Всё по-честному — если читать внимательно.
Так что же получается? Низкая ставка — это наживка. Она работает. Но реальная выгода — под вопросом.
Почему звонят именно по телефону, а не шлют e-mail?
Во-первых, живой голос. Он убеждает. Во-вторых — скорость. В e-mail легко проигнорировать сообщение. В мессенджерах — удалить. А тут вы сняли трубку — и уже почти в диалоге.
Банки обучают операторов работать с возражениями. Иногда кажется, что они лучше нас знают, как убедить взять кредит. Знаете почему? Потому что каждый их разговор прослушивается, анализируется, на основе него выстраиваются скрипты. Это почти как Netflix делает рекомендации — только про деньги.
Реальный случай: Один мужчина работал в аутсорсинговом колл-центре, где обслуживали сразу пять банков. Он рассказал, что за каждую заявку менеджеры получали премию. Поэтому — да, они будут стараться.
Как банки зарабатывают на “дешёвых” кредитах
И тут мы подходим к самому интересному. Почему банк предлагает продукт, который, кажется, невыгоден?
На самом деле:
- Массовость. Даже 6% годовых с миллиона клиентов — это серьёзная прибыль.
- Перекрёстные продажи. Получив кредит, клиент может открыть карту, вклад, подключить страховку.
- Финансовая дисциплина. Надёжный клиент вовремя платит — а значит, приносит банку стабильный доход.
Экспертное мнение: Внутри банков существует термин “стоимость клиента за жизненный цикл” (Customer Lifetime Value). Это значит, что банк не нацелен заработать сразу, а планирует выжать максимум за несколько лет. Именно поэтому выгодно сначала дать кредит почти в ноль.
Мошенники или настоящие банки? Как распознать
В 2023 году количество мошеннических звонков в РФ выросло на 36%. Это много. Особенно учитывая, что злоумышленники всё чаще маскируются под банки.
Как отличить реальный звонок от фейкового:
- Звонок с городского или официального номера? Уже лучше.
- Не спрашивают данные карты, CVV или пароли из SMS? Хороший признак.
- Есть сомнения — перезвоните в банк через приложение или официальный сайт.
Практический совет: Никогда не называйте по телефону: номер карты, CVV, срок действия, коды из SMS. Даже если звонит “служба безопасности банка”. Это почти всегда мошенники.
Как отказаться от звонков вообще
Да, можно. Закон на вашей стороне.
Что можно сделать:
- Отозвать согласие на обработку данных в банке.
- Установить антиспам-приложения (например, Getcontact или WhoCalls).
- Зарегистрироваться в реестрах отказа от рекламы (госуслуги, Роскомнадзор).
Личный опыт: Один из редакторов нашей команды реально добился прекращения звонков от одного крупного банка — через заявление в офисе и письменный отказ от маркетинговых предложений.
Стоит ли вообще брать потребительский кредит, если предлагают низкую ставку?
Короткий ответ — зависит от условий. Длинный — вот он:
- Считайте полную стоимость кредита (ПСК) — она обязана быть указана в договоре.
- Сравнивайте предложения нескольких банков. Условия могут сильно отличаться.
- Оценивайте свои реальные потребности. Иногда проще накопить, чем влезать в долг.
- Не поддавайтесь на срочность. “Только сегодня” — классический приём давления.
Экспертная вставка: По данным ЦБ РФ, в 2024 году доля клиентов, досрочно погасивших потребительские кредиты, выросла на 19%. Это значит, что многие берут деньги в долг — и понимают, что ошиблись.
Альтернативные подходы: не только кредиты
Может, вам и не нужен кредит? Вот несколько альтернатив:
- Рассрочка от магазинов — часто без переплат (но читайте мелкий шрифт).
- Дебетовая карта с кешбэком — можно сэкономить, не влезая в долги.
- Финансовая подушка — лучше копить заранее, чем потом переплачивать.
- Кредитка с грейс-периодом — если точно уверены, что погасите вовремя.
Практические кейсы
Кейс 1: «Взяли кредит на ремонт — переплатили почти вдвое»
Когда мы делали ремонт в однушке в Химках, решили взять потребительский кредит — просто потому, что «было выгодно»: 11% в рекламе выглядело сносно. Но никто не обратил внимание на комиссию за ведение счёта, платную страховку (которая в договоре не так уж явно была обязательной) и досрочное погашение по завышенному курсу. В итоге из заявленных 350 000 руб. мы выплатили более 600 000 за 3 года.
Урок: читайте допсоглашения, особенно всё, что мелким шрифтом. И уточняйте: если страхование добровольное — почему отказ стоит +3% к ставке?
Кейс 2: «Звонили по чужому кредиту — чуть не подали в суд»
Наш знакомый получил 17 (!) звонков от коллекторов из-за долга бывшего коллеги, который просто указал его номер как дополнительный. Хотя это незаконно, отстоять право на спокойствие удалось только после официальной претензии через Роспотребнадзор и Центральный Банк.
Урок: если банк или МФО звонят вам не по вашей задолженности — фиксируйте это письменно и сразу отправляйте жалобы. Устные разговоры — бесполезны.
Кейс 3: «Сравнили 5 банков — выбрали не самый популярный»
Мы делали подборку по реальным условиям банков — от Сбера до «Альфы» и Тинькофф. В рекламе у всех ставка от 6%, а в реальности после анкеты и звонка выходило от 16% до 23%. В итоге лучший оффер дал региональный банк — 11% без страховки, с прозрачным графиком и досрочным погашением без санкций.
Урок: не ведитесь на «от 6%». Это маркетинг. Лучше сделайте 3-4 предварительные заявки, и уже по ответу — принимайте решение.
Психология принятия решения о кредите
Большинство из нас принимает решение о кредите не рационально, а под давлением обстоятельств. Деньги нужны «вчера», а реклама говорит: «Бери сейчас — решай потом». Мозг в этот момент работает в режиме когнитивного упрощения: быстро ищет решение, игнорируя мелкий шрифт и подводные камни.
Срабатывает эффект немедленного вознаграждения — ведь телефон или отпуск будут уже сегодня, а проценты — где-то «там», потом.
Интересный момент: страх признаться, что не можешь позволить себе покупку — тоже играет роль. Многие берут кредит просто потому, что «так делают все».
Вопрос к размышлению: А если бы перед каждым кредитом нужно было пройти мини-тест на осознанность — сколько бы людей дошло до кнопки «Оформить»?
Кейсы злоупотреблений банками
К сожалению, на практике встречаются десятки ситуаций, где банк действует на грани закона. Ниже — типовые злоупотребления:
Навязанное страхование.
— Вы приходите за кредитом, вам говорят: «без страховки — не дадим». По закону — это добровольно, но клиенту намекают на «неодобрение».
Изменение ставки постфактум.
— Сначала ставка — 8%. Через пару месяцев — доначисление. Причина? «Вы не подключили личный кабинет вовремя».
Массовые звонки при задержке на 1 день.
— По практике, некоторые банки уже на второй день просрочки передают данные коллекторам. Хотя закон обязывает сначала уведомить должника.
«Мусорные» комиссии.
— За выпуск карты, за СМС, за перенос даты платежа — по мелочи, но набегает.
Скрытые условия возврата при досрочном погашении.
— «Компенсация недополученного дохода» — формулировка, которую используют для удержания % при погашении кредита раньше срока.
Все эти действия либо противоречат действующему законодательству, либо нарушают права потребителя. Но мало кто оспаривает их — нет времени, знаний, ресурсов.
Как банки сегментируют клиентов: скрытые алгоритмы и таргетинг
Часто нам кажется, что звонки от банков — случайность. Но это далеко не так. За каждым исходящим звонком стоит чётко выверенная система. Да-да, банки не просто так названивают вам вечером или в обеденный перерыв.
Банки используют:
- Big Data: они анализируют, когда вы чаще отвечаете, по каким продуктам интересовались, даже — сколько времени вы проводите в мобильном приложении.
- Профили поведенческого риска: если вы недавно пользовались кредиткой, но не полностью её закрыли — вероятно, вам «пора предложить» потребительский кредит.
- Тепловые карты интересов: система отслеживает активности пользователей (клики по рассрочке, выбор опций в приложении, поведение в интернет-банке).
- Объединённые профили клиента: если вы есть в базе партнёра (например, покупали страховку, заказывали доставку в кредит, участвовали в акциях), информация может передаваться.
Пояснение для понимания:
Если вы, допустим, зашли в интернет-магазин, добавили айфон в корзину, но не купили — через 3–5 дней вам могут позвонить из банка с предложением кредита на «особых условиях». Это — не совпадение.
Вывод: звонки — не спам, а персонализированный маркетинг. И чем больше данных у банка, тем «умнее» звонок.
Почему одни клиенты получают низкие ставки, а другие — нет?
Один из частых вопросов, который нам задают: «Почему мне предложили 19%, а коллеге — 10,5% при одинаковой зарплате?» Тут, как говорится, всё дело в деталях. Ставка — не просто цифра, а математически рассчитанный риск.
Банк оценивает:
- Кредитную нагрузку (суммарные обязательства, включая рассрочки).
- Динамику заработка (повышается ли доход, или стоит на месте).
- Профессию и отрасль (да, айтишники получают льготы, фрилансеры — нет).
- Историю погашения (были ли просрочки, даже на 1 день).
- Тип устройства и IP-адрес при оформлении заявки (да-да, подозрительные входы могут сработать против вас).
Пример из практики: У нас был кейс, где два сотрудника одного офиса подали заявку в один и тот же банк. У одного — одобрение на 11,2%, у второго — отказ. Разница оказалась в том, что второй несколько раз брал МФО-кредиты на «до зарплаты», и это сильно испортило его профиль.
Совет: следите не только за текущими долгами, но и за репутацией в кредитной экосистеме.
Как отличить навязчивый звонок от реально выгодного предложения
Согласны, граница между «полезным предложением» и раздражающим спамом сейчас размыта. Тем более, что колл-центры стали куда хитрее: говорят «ваш банк», «одобрено», «персональное», «скидка только сегодня». Как тут не клюнуть?
Признаки навязчивого или сомнительного предложения:
- Слишком агрессивная речь, обещания «без проверок», «за 5 минут», «только сейчас».
- Нечёткое представление: если оператор не называет ваш ФИО полностью и не знает, клиент вы или нет.
- Подозрительные детали: если предлагают перевести предоплату, открыть «допсчёт» или уточнить CVV-код — сразу бросайте трубку.
- Акцент на «страхе»: фразы вроде «если не успеете, ставка повысится», «вы рискуете упустить выгоду» — типичная манипуляция.
Как определить, стоит ли слушать дальше:
- Назвали ли вас по имени и откуда звонят?
- Есть ли конкретная ставка и условия?
- Предлагают ли вам ссылку в приложении/личный кабинет, а не по телефону?
Наш лайфхак: Если вам интересны условия — попросите оператора прислать всё в письменном виде через СМС или e-mail. Те, кто действительно от банка — сделают это спокойно. Остальные сольются.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Почему банки предлагают кредит, если я не подавал заявку?
Потому что вы попали в целевую аудиторию. У вас есть карта, стабильные поступления — банк считает, что вы надёжный заёмщик.
Можно ли доверять низкой процентной ставке?
Можно — но нужно читать договор. Всегда смотрите на ПСК — это реальная стоимость кредита.
Как защитить себя от мошенников, если звонят с предложением кредита?
Не сообщайте личные данные, перепроверьте номер звонящего, установите антиспам.
Как запретить банкам звонить с предложениями?
Подайте заявление в банк. Иногда помогает звонок на горячую линию с отказом от маркетинга.
Лучше брать кредит в банке или в МФО?
Банк — почти всегда безопаснее. В МФО — выше ставки, меньше прозрачности, выше риски.